예금이자는 늘지만… 금리 상승으로 주의해야 할 것은?

일은은 2024년 3월 마이너스 금리를 종료하고 단기 금리를 인상했다. 그 이후에도 금리는 단계적으로 상승하여 2025년 1월에는 0.5%에 달했습니다. 이 금리 상승은 모기지 및 저축 이자와 같은 우리의 일상 생활에 직접적인 영향을 미칩니다.
금리 상승이 가계에 미치는 영향과 그 대책에 대해 생각해 봅시다.

금리 상승으로 얻는 사람 · 손해하는 사람

은행 예금이자 증가

금리가 오르면 은행에 맡기는 돈(보통예금이나 정기예금)의 '이자'가 늘어납니다. 예를 들어, 0.001%였던 보통예금금리가 0.1%에 오르면, 100만엔의 예금으로 연간 10엔이었던 이자가 1,000엔이 될 수도 있습니다.

구체적인 예
• 100만엔을 맡은 경우 지금까지 연간 10엔이었던 이자가 수백엔~천엔 단위로 늘어날 가능성.
• 예금액이 많은 가정일수록 금리 상승의 혜택을 받기 쉽다.

모기지 대출 상환액 증가

모기지를 빌리고 있는 가정은 요주의. 특히 '변동금리형' 주택대출은 금리상승으로 상환액이 늘어날 수 있다.

변동금리형은 시장의 금리동향에 따라 상환액이 달라지기 때문에 금리가 오르면 매월 지불액도 늘어납니다. 한편, 「고정금리형」은 계약시에 결정한 금리가 변하지 않고, 상환액이 일정한 채로 됩니다.

구체적인 예
• 매달 10만엔이었던 모기지가 금리 상승으로 11만엔으로 증가.
• 연간 12만엔의 부담증가로 가계를 압박할 가능성.

쇼핑 및 차용에 미치는 영향

금리 상승으로 자동차나 가전 등 대출금리도 상승한다. 예를 들어, 300만엔의 카론을 금리 3%로 빌리는 경우와 금리 4%로 빌리는 경우에는 5년간의 총 지불액이 약 8만엔 달라집니다.
“지금이라면 저금리!

구체적인 예
• 300만엔의 자동차 대출로 금리가 1% 오르는 것만으로 총 상환액이 수만엔~수십만엔 증가.
• 교육 대출의 금리 상승도 진학 비용 부담 증가로 이어질 가능성.

영향을 받기 쉬운 가정과 그렇지 않은 가정

영향을 받기 쉬운 가정

모기지와 차용이 있는 가정: 상환액 증가 가능성.
앞으로 큰 쇼핑과 교육비를 생각하는 가정: 대출 조건을 요 확인.
저축액이 많은 가정: 예금이자 증가의 혜택을 누릴 가능성.

영향이 적은 가정

차용이 없는 가정은 직접적인 영향은 적지만, 물가나 소비 행동에 간접적인 영향이 있다.

금리정책의 추이와 향후 전망

최근 3년간의 추이

2022년 말: 장기 금리의 변동 허용폭이 확대.
2023 년: 장기 금리의 상한이 1.0%로.
2024년3월: 마이너스 금리 해제, 단기 금리 0~0.1%로.
2024년12월: 단기금리가 0.50%로 상승.

향후 전망

2025 년: 정책금리가 0.75%로 인상될 가능성.
장기금리: 연말에는 1.0%~1.25%로.
영향: 모기지 및 소비자 대출의 부담 증가. 한편, 예금이자 증가도.

어떻게 해야 합니까? 가계 관리 요령

가계 회의 진행 방법

구체적인 대책
• 모기지 검토
변동 금리형이라면 고정 금리로의 환전이나 앞당기 상환을 검토.

• 대형 쇼핑 타이밍 조정
차나 가전의 구입시, 론 조건을 요 확인. 특히 금리의 종류, 상환 기간, 수수료, 상환 상환 여부를 확인.

• 저축의 운영을 검토
정기예금이라면 금리가 높아지는 것을 선택한다.
인플레이션 대책으로서 투자 신탁이나 개인용 국채의 활용을 검토.

• 전문가의 의견 활용
가계 시뮬레이션 툴이나 FP(파이낸셜 플래너)에 상담해, 최적의 자금 계획을 세운다.