Bank of Japan menamatkan kadar faedah negatif pada Mac 2024 dan menaikkan kadar faedah jangka pendek. Kadar faedah akan terus meningkat secara berperingkat selepas itu, mencapai 3% pada Januari 2025. Kadar faedah yang meningkat ini mempunyai kesan langsung ke atas kehidupan seharian kita, termasuk gadai janji dan faedah simpanan.
Mari kita pertimbangkan bagaimana kenaikan kadar faedah akan menjejaskan kewangan isi rumah dan apakah langkah yang boleh diambil untuk menanganinya.

Pemenang dan kalah dengan kenaikan kadar faedah

Faedah deposit bank meningkat

Apabila kadar faedah meningkat, "faedah" yang anda terima ke atas wang yang disimpan di bank (seperti akaun simpanan biasa atau deposit berjangka tetap) juga meningkat. Sebagai contoh, jika kadar faedah pada akaun simpanan biasa meningkat daripada 0.001% kepada 0.1%, faedah tahunan bagi deposit sebanyak 100 juta yen boleh turun daripada 10 yen kepada 1,000 yen.

Contoh konkrit
• Jika anda mendepositkan 100 juta yen, faedah yang anda terima, yang sebelum ini 10 yen setahun, boleh meningkat kepada beberapa ratus yen atau bahkan beribu-ribu yen.
• Isi rumah yang mempunyai simpanan yang lebih besar lebih berkemungkinan mendapat manfaat daripada kenaikan kadar faedah.

Bayaran balik gadai janji meningkat

Keluarga yang mempunyai gadai janji harus berhati-hati. Kadar faedah yang meningkat, terutamanya dengan gadai janji kadar berubah-ubah, boleh mengakibatkan pembayaran balik yang lebih tinggi.

Dengan pinjaman kadar faedah berubah-ubah, jumlah bayaran balik anda berubah mengikut aliran kadar faedah pasaran, jadi jika kadar faedah meningkat, bayaran bulanan anda juga akan meningkat. Sebaliknya, dengan pinjaman kadar faedah tetap, kadar faedah yang anda tetapkan pada masa menandatangani kontrak tidak akan berubah dan jumlah bayaran balik anda akan kekal.

Contoh konkrit
• Gadai janji bulanan, iaitu 10 yen, meningkat kepada 11 yen disebabkan oleh kenaikan kadar faedah.
• Ini boleh mengakibatkan beban tambahan sebanyak 12 yen setahun, memberi tekanan kepada kewangan isi rumah.

Kesan kepada membeli-belah dan meminjam

Kadar faedah yang meningkat juga akan membawa kepada kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman untuk perkara seperti kereta dan peralatan rumah. Sebagai contoh, jika anda meminjam pinjaman kereta 300 juta yen pada kadar faedah 3% atau 4%, jumlah bayaran dalam tempoh lima tahun akan berbeza kira-kira 5 yen.
Mungkin terdapat lebih sedikit iklan seperti "Kadar faedah rendah sekarang!", menjadikannya lebih sukar untuk meminjam wang.

Contoh konkrit
• Untuk pinjaman kereta 300 juta yen, kenaikan 1% dalam kadar faedah boleh meningkatkan jumlah pembayaran balik sebanyak puluhan ribu hingga ratusan ribu yen.
• Kadar faedah yang meningkat ke atas pinjaman pendidikan juga boleh membawa kepada peningkatan beban yuran pengajian.

Keluarga yang terdedah dan tidak terdedah

Keluarga yang terdedah

• Isi rumah dengan gadai janji atau pinjaman: Kemungkinan peningkatan pembayaran balik.
• Keluarga yang berfikir tentang membuat pembelian besar atau membayar untuk pendidikan: Semak syarat pinjaman.
• Keluarga yang mempunyai simpanan yang besar: Kemungkinan mendapat manfaat daripada peningkatan faedah deposit.

Keluarga berimpak rendah

• Isi rumah tanpa hutang akan kurang terjejas secara langsung, tetapi akan ada kesan tidak langsung terhadap harga dan tingkah laku pengguna.

Trend dalam dasar kadar faedah dan prospek masa depan

Trend sepanjang tiga tahun yang lalu

• 2022: Julat turun naik yang dibenarkan untuk kadar faedah jangka panjang telah berkembang.
• 2023 年: Kadar faedah jangka panjang akan dihadkan pada 1.0%.
• 2024 年 3 月: Kadar faedah negatif dinaikkan, kadar faedah jangka pendek kepada 0-0.1%.
• 2024 年 12 月: Kadar faedah jangka pendek meningkat kepada 0.50%.

Tinjauan masa depan

• 2025 年: Kemungkinan kadar faedah polisi dinaikkan kepada 0.75%.
• kadar faedah jangka panjang: Kepada 1.0% hingga 1.25% menjelang akhir tahun.
• Kesan: Peningkatan beban gadai janji dan pinjaman pengguna. Pada masa yang sama, faedah ke atas deposit juga meningkat.

Apa yang patut saya buat? Petua untuk menguruskan kewangan isi rumah anda

Bagaimana untuk menjalankan mesyuarat belanjawan isi rumah

Langkah-langkah khusus
• Menyemak gadai janji anda
Jika anda mempunyai kadar faedah berubah, pertimbangkan untuk membiayai semula kepada kadar faedah tetap atau membuat pembayaran balik awal.

• Masa pembelian besar anda
Apabila membeli kereta atau perkakas rumah, pastikan anda menyemak syarat pinjaman. Khususnya, semak jenis kadar faedah, tempoh pembayaran balik, yuran, dan sama ada anda boleh membuat pembayaran awal atau tidak.

• Nilai semula simpanan anda
Jika anda mempertimbangkan deposit bertempoh tetap, pilih satu dengan kadar faedah yang lebih tinggi.
Sebagai langkah menentang inflasi, kami sedang mempertimbangkan untuk menggunakan amanah pelaburan dan bon kerajaan untuk individu.

• Gunakan pendapat pakar
Gunakan alat simulasi belanjawan isi rumah atau rujuk perancang kewangan untuk membuat rancangan kewangan yang optimum.

Kesimpulannya

Dasar kadar faedah Bank of Japan mempengaruhi kehidupan kita. Walaupun beban gadai janji anda akan meningkat, anda juga akan mendapat manfaat daripada peningkatan faedah ke atas deposit anda.

Yang penting ambil langkah yang sesuai dengan bajet isi rumah anda. Pertimbangkan untuk menyemak gadai janji anda, mempelbagaikan simpanan anda dan memanfaatkan produk kadar tetap untuk membantu mengurangkan kesan kenaikan kadar faedah.

Untuk melindungi kewangan anda, adalah penting untuk memahami situasi semasa dan mengambil tindakan yang sewajarnya. Mengapa tidak menggunakan artikel ini sebagai peluang untuk berfikir tentang mengurus kewangan anda dengan cara yang masuk akal?